Кредит на пластику

Здоровье не купишь – всем известна эта старая истина. Однако проходит время, появляются новейшие разработки, и уже сегодня можно заказать себе новый нос, другие уши и грудь, как у соседки. Кому не хватает денег на оплату медицинской помощи, может взять в банке кредит, не покидая врачебной кушетки.

Здоровье в банке

Кредиты на медицинские услуги российские банки начали выдавать в 2005 году. Однако несмотря на это, специализированную программу – наподобие «Медицины в кредит» от «Пробизнесбанка» – на сегодняшний день предоставляют клиентам лишь единичные банки. Причина проста: большинство россиян пользуются услугами бесплатной медицины, а те, кто выбирает частные клиники, как правило, в кредитах не нуждаются.

Другая проблема связана со спецификой займа: кредит на медицинские услуги является одним из редких видов беззалогового кредита – хотя и предполагается, что здоровье и красоту можно купить за деньги, но заложить или внести в счет оплаты собственное физическое состояние при всем желании невозможно. Риск-аналитики банков не одобряют кредиты, если у них возникают сомнения в дальнейшей трудоспособности клиента как раз по «состоянию здоровья». «Беззалоговые кредиты вводятся многими банками, но в этом случае риски кредитной организации возрастают. Не случайно самый больший процент невозвратов по кредитам именно среди беззалоговых. Те из банков, которые предоставляют кредиты на медицинские услуги, приоритет отдают клиентам, которые уже имеют положительную кредитную историю, либо являются сотрудниками предприятий, обслуживающихся в этом банке», – говорит начальник Департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.

Тем не менее, сегмент медицинского кредитования с 2005 года значительно расширился, и в основном за счет финансирования относительно «безобидных» медицинских услуг, таких как пластическая хирургия, зубопротезирование, косметология, программы по коррекции фигуры или попросту отдых на заграничном лечебном курорте. Оно и понятно – идет на такие процедуры человек по большей части здоровый и от желания улучшить свое и без того благополучное состояние. А значит, велика вероятность, что свой медицинский кредит он без задержек вернет.

Частная инициатива

Механизм кредитования медицинского обслуживания различает две возможные схемы получения кредита. Первая подразумевает простой потребительский кредит или специализированный медицинский кредит, предоставляемый банком.

К примеру, «Альфа-Банк» по словам его сотрудников, не имеет целевого кредита на медицинские услуги, но всегда готов предоставить своим клиентам продукт, его заменяющий – «Персональный кредит». Здесь срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней, кредит можно получить на сумму от 45 000 до 450 000 рублей в зависимости от дохода заемщика и срока кредитования, который может составлять 12, 24 или 36 месяцев. Процентная ставка – от 19 – 26% в зависимости от срока. И в этом случае вся сумма перечисляется на текущий счет клиента и может быть потрачена им в любых целях.

У банка «УралСиб» кредит на лечение или лекарства также существует в рамках программ экспресс- и потребительского кредитования. Международный московский банк (ММБ) предлагает беззалоговые потребительские кредиты, которые клиент может использовать по своему усмотрению, в том числе вкладывать их в собственное здоровье и красоту.

Типовые услуги также предлагают «Сбербанк», «Банк Москвы», «ВТБ 24», «Райффайзенбанк» и другие крупные игроки банковского рынка, хотя, по оценкам аналитиков, программы потребительского кредитования будут существенно урезаны в связи со сложившимся финансово-экономическим кризисом.

Среди банков, предоставляющих кредит непосредственно на медицинские услуги можно назвать «Русь-Банк». Кредиты по его целевой программе идут непосредственно на медицинские услуги, услуги клиник эстетической хирургии, фитнес-центров, SPA-салонов и косметологических центров. Основные отличия целевой программы «Русь-Банка» от классической нецелевой можно найти во всех параметрах кредита. Так срок кредитования по нецелевой программе составляет от 1 до 3 лет, в то время как по кредиту на медуслуги – от 6 месяцев до года. Сумма обычного потребительского кредита составит 30 000 – 600 000 рублей, а медицинского – 15 000 – 300 000 рублей. Процентная ставка – 16 – 17% и 17 – 19% соответственно. Отличается и единоразовая комиссия: по нецелевому кредиту она составит 2%, по кредиту на медуслуги – 1,5%.

«Хоум кредит банк» специализируется на краткосрочных бескомиссионных медицинских кредитах – это малые суммы, которые выдаются на короткий срок и под достаточно высокий процент. Задумка понятна – кредит на то, когда зуб ноет, а денег нет, или когда нужно «срочно привести себя в порядок». Предлагаемые программы: продукт «10-10-10 Новый вариант» – бескомиссионный кредит с гибкими условиями (первоначальный взнос от 10% до 50%, процентная ставка от 23%); «На здоровье» – бескомиссионный кредит (первоначальный взнос 10% от суммы кредита, ставка – 22%).

По медкарте

Второй вариант получения кредита для пациента – это целевая программа, поддерживаемая совместно банком и его клиниками-партнерами. Суть такой программы заключается в том, что клиент сначала обращается в лечебное учреждение, где его консультирует врач, определяет диагноз и назначает схему лечения, а будущий пациент узнает точную сумму денег, которая ему потребуется. Далее, имея на руках справку из клиники, он обращается в указанный клиникой банк, чтобы получить кредит.

Пионером в подобном медицинском кредитовании можно назвать «Пробизнесбанк», который сотрудничает с частными клиниками и выдает займы по программе «Медицина в кредит» с 2005 года. Система кредитования отличается от других программ потребительского кредитования, в том числе от программы «Кредит на неотложные нужды»: деньги можно получить в российских рублях на срок до двух лет, по ставке 22% годовых, без поручителей и залога. Размер кредита должен составлять не более 90% стоимости лечения по договору. В банке отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита, то есть заемщик может погасить кредитную задолженность уже на следующий день после получения кредита, оплатив при этом проценты лишь за один день. При оформлении заявки необходимо предъявить справку о доходах, а в случаях больших кредитов – страховку жизни заемщика.

Обширная практика медицинского кредитования есть у «Кредит Европа Банка», сотрудничающего с более чем десятью медицинскими центрами столицы и предоставляющего займы на оплату лечения в рамках кредитной программы «Моментальный» из линейки потребительского кредитования. Сумма ссуды варьируется от 2 500 до 2,5 млн рублей, срок кредитования – от 3 месяцев до 3 лет. При займе менее чем на полгода банк в ряде случаев выдает деньги бесплатно, не выставляя счет за их использование. Крупные кредиты на пластические операции могут выдаваться сроком на год с процентной ставкой 14,8%, либо на полгода под 8,4%.

«Русский банк развития» (РБР) также осуществляет совместно с медицинскими учреждениями программу по предоставлению кредитов – «Отличное здоровье». «Мы предлагаем кредит «Отличное здоровье». Ссуда предоставляется в рублях или долларах без обеспечения. Минимальная сумма составляет 30 000 рублей, максимальная – 300 000 рублей. Договор заключается на срок от 3 месяцев до 3 лет при процентной ставке в 9,5% годовых», – рассказывает об условиях кредита заместитель начальника управления розничных продуктов РБР Вячеслав Нагирный. Также существует возможность досрочного погашения с минимальной суммой от 10 000 рублей.

Столичные клиники также сотрудничают с «Абсолют-банком», «Росбанком», «УралСиб-ом», «Ситибанком»,«МосКомПриватбанком», которые предоставляют займы на основе стандартной процедуры оформления потребительских кредитов. Для оформления заявки необходимо предоставить только паспорт. Если сумма кредита составляет более 100 000 рублей, то к паспорту необходимо приложить второй документ – водительские права, заграничный паспорт или ИНН. В случае, когда сумма займа превышает примерно 150 000 рублей, требуется дополнительно предоставить справку о доходах за последние 6 месяцев.

«Банк Москвы» приоритетно сотрудничает с клиниками эстетической медицины и стоматологии. По словам, представителя банка Олега Вялухина, именно косметическая хирургия, стоматология и дорогие виды диагностики являются на сегодняшний день наиболее популярными видами медицинских услуг в кредит.

Поскольку проекты медицинского кредитования во всех перечисленных случаях совместные, банкам чаще всего требуются оригинал договора на оказание платных услуг между заемщиком и клиникой, оригинал документа об оплате аванса по вышеуказанному договору, а также счет на недостающую сумму, выставленный клиникой на имя заемщика. По условиям большинства лечебных учреждений пациент обязан еще перед подачей заявления на получение кредита оплатить часть суммы за предстоящие медицинские услуги.

Таким образом, оформление медицинского кредита для банков – это довольно громоздкая процедура сродни составлению витиеватой медицинской карты. Такие трансакционные издержки чаще всего являются причиной неохотного предоставления банками услуг частного медицинского кредитования, пусть и в сотрудничестве с медцентрами. Банковские аналитики отмечают, что суммы кредитов на медицинские услуги, за которыми на сегодняшний день обращаются заемщики, для банков слишком незначительны. Банкам гораздо выгоднее кредитовать клиентов на приобретение материальных ценностей. Предоставляя физическому лицу кредит в 1 млн. рублей и 5 000 рублей, банк совершает одинаковый объем работы. А вот доходность от этих двух сумм несопоставима по своим размерам.

Тем не менее, некоторые банкиры верят в развитие медицинского кредитования: «В связи с переходом многих медицинских учреждений на коммерческую основу и появлением большого числа частных клиник в последнее время существенно возрос спрос на кредиты банков для оплаты медицинских услуг. Успешная работа в этом направлении во многом зависит от эффективности сотрудничества с медицинскими учреждениями. На мой взгляд, есть основания считать данный вид кредитования перспективным», – считает Олег Вялухин из «Банка Москвы».

Через третьи руки

О том, что рынок кредитования медицинских услуг набирает обороты, в частности, свидетельствует появление своеобразного посредника между клиниками, банками и пациентами-клиентами – ЗАО «Центральная клиника», учрежденная акционерной страховой компанией «Росмед» и являющаяся, по сути, агентом различных банков, выдающих потребительские кредиты.

Ссылки по теме: http://plastic4you.ru/news/586